En kvinna med röd blus och flytväst sitter i en båt och tittar ut över vattnet
Foto av Folksams pensionsexpert Håkan Swärdman
Håkan Svärdman

Pensionsspecialist på Folksam

Läs mer om Håkan Svärdman

Så fungerar pensionen

Det svenska pensionssystemet kan verka krångligt, men det är faktiskt ganska logiskt uppbyggt. Här förklarar vi hur pensionen fungerar, vad du får från staten, från din arbetsgivare och vad du själv kan påverka.

Pensionspyramiden – pensionens olika delar

Pensionspyramiden är en modell som visar hur du tjänar in till din framtida pension som byggs upp i tre olika delar:

  • Allmän pension – från staten 
  • Tjänstepension – en löneförmån som betalas in av arbetsgivaren 
  • Privat pension – det du sparar själv
Pyramiden visar också hur stor andel varje del brukar utgöra av den totala pensionen.
En illustration över en pyramid som beskriver de olika delarna i hur pensionen fungerar.

Allmän pension

Allmän pension är den statliga pensionen som du får från Pensionsmyndigheten. Alla som har arbetat eller bott i Sverige har rätt till allmän pension. Den grundas på alla inkomster du har betalat skatt för, som lön, föräldrapenning, sjukpenning, arbetslöshetsersättning och liknande ersättningar. Du får pensionen livet ut.

Om du har bott eller arbetat i ett annat land kan andra regler gälla för hur du tjänar in pension. Mer information finns hos Skatteverket och Pensionsmyndigheten.

Vad består allmän pension av?

Allmän pension består av flera olika delar:

  • Inkomstpension: den största delen som bygger på din inkomst under hela ditt arbetsliv.
  • Premiepension: en mindre del du själv kan placera i fonder
  • Inkomstpensionstillägg: ett extra tillägg för vissa med låg pension
  • Garantipension: ett grundskydd för dig som haft låg eller ingen inkomst
Utöver detta kan du också ha rätt till bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd om din totala pension är låg. Om en närstående med intjänad pension avlider kan du ha rätt till efterlevandepension.

Hur tjänar man in allmän pension?

Varje år sätts 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst av till allmän pension, upp till ett tak på 7,5 inkomstbasbelopp (50 375 kronor/månad år 2025).

  • 16 procent går till inkomstpensionen 
  • 2,5 procent går till premiepensionen

Garantipensionen är inte inkomstbaserad, utan gäller för dig som bott i Sverige men haft låg eller ingen inkomst. Du måste bo i Sverige för att få ut garantipension.

Tjänstepension

Tjänstepension är den del av pensionen som din arbetsgivare betalar in. Ungefär 9 av 10 anställda i Sverige har tjänstepension, men det är inte självklart hos alla arbetsgivare. Därför är det viktigt att du tar reda på vad som gäller på just din arbetsplats. Tjänstepensionen kan ingå i ett kollektivavtal mellan arbetsgivaren och facket, eller vara något du förhandlar fram själv eller som din arbetsgivare erbjuder.

Viktigt med tjänstepension

Om du inte har tjänstepension får du bara allmän pension från staten – vilket ofta innebär en mycket lägre total pension. Tjänstepensionen utgör en betydande del av din framtida inkomst, särskilt om du har hög lön eller är ung och har många yrkesår framför dig.

Förutom pengar till din framtida pension innehåller många tjänstepensionsavtal även skydd vid sjukdom, dödsfall och föräldraledighet, vilket ger ett viktigt ekonomiskt stöd för dig och din familj.

Få koll på tjänstepensionen

Ta reda på om din arbetsgivare betalar in tjänstepension och hur mycket som sätts av varje månad. Det ger dig en tydlig bild av vad du har att vänta dig och vad du eventuellt går miste om ifall du saknar den. Du kan se detaljer genom att logga in på minpension.se.

Om du jobbar inom kommun, region eller statlig verksamhet så finns det alltid tjänstepension via avtalen. Hos privata arbetsgivare kan det däremot variera.

Privat pensionssparande

Eget sparande är ett frivilligt sparande och den minsta delen i pensionspyramiden, men för vissa kan det spela en viktig roll. Det gäller särskilt dig som:

  • inte har tjänstepension via jobbet
  • är egenföretagare
  • jobbat deltid under längre perioder
  • planerar att gå i pension tidigare än rekommenderad pensionsålder
  • flyttat till Sverige i vuxen ålder

I dessa situationer riskerar du att få en lägre pension och ett eget sparande kan bli avgörande.

Att spara själv till den privata pensionen

Du kan spara till din pension på flera sätt. Ett vanligt alternativ är investeringssparkonto (ISK), där du själv kan välja att spara i till exempel fonder eller aktier. Ett annat är kapitalförsäkring, som också ger möjlighet att spara i värdepapper men ofta innehåller någon form av försäkring.

Behöver jag spara själv till pensionen?

Det beror på din inkomst, dina mål och om du har tjänstepension. En tumregel är att spara om du saknar tjänstepension eller vill ha extra trygghet.
Mer än en miljon svenskar sparar till sin pension i Folksam. Hos oss vågar du ha pensionsdrömmar.
  • Tryggt och enkelt. Folksam är ett bolag med stark ekonomi. Det betyder att vi kan uppfylla våra åtaganden mot våra sparare.
  • Inga dolda avgifter. Du som är kund ska veta vad du betalar för. Våra avgifter ska vara enkla att förstå. Du ska inte bli överraskad av konstiga tillägg eller avdrag utan kostnaden ska vara rimlig och inte äta upp ditt pensionssparande.
  • Du äger Folksam. Det är du som äger Folksam tillsammans med våra andra kunder, eftersom vi är ett ömsesidigt, kundägt bolag. Det gör att vi är på din sida. Varje gång vi möter en kund, möter vi också en ägare och därför bryr vi oss om det du bryr dig om. Vi har inga externa investeringsintressen och styrs inte heller av kortsiktiga vinstmål. Vi delar dessutom inte ut bonusar till ledningsgruppen utan vinsten används för att göra det ännu bättre att vara kund hos oss.

Om du har frågor om din pension och dina val, är du välkommen att kontakta våra certifierade rådgivare. De hjälper dig att få ett långsiktigt sparande utifrån den trygghet och risknivå du önskar.

Om du redan har tjänstepension eller ett privat pensionssparande som du vill flytta till Folksam, hjälper vi dig med att flytta dem.

Boka en kostnadsfri rådgivning

Du bokar enkelt rådgivning genom att fylla i ditt namn, telefonnummer och personnummer så kontaktar vi dig.

Välkommen!

Den allmänna pensionen betalas ut den 18:e varje månad, eller närmaste vardag före om den dagen är en helg. Tjänstepension och privat pension kan betalas ut olika datum beroende på vilket bolag du har.

Du kan tidigast ta ut allmän pension från 63 års ålder (från 2025). Du kan ofta ta ut tjänstepension från 55 års ålder, men det varierar mellan olika avtal. Det går också att arbeta längre och skjuta upp pensionen för att få mer i månaden.

Den allmänna pensionen upphör automatiskt vid dödsfall. Vissa tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar innehåller efterlevandeskydd, vilket innebär att pengar kan betalas ut till dina anhöriga. Det beror på vilka val du gjort.

Det finns ingen regel för i vilken ordning du måste ta ut pensionen. Du kan välja att ta ut en eller flera delar samtidigt. De flesta tar ut samtliga delar av sin pension samtidigt, medan andra väljer att börja med allmän pension och senare komplettera med tjänstepension eller eget sparande. Men det beror på din livssituation och ekonomi.

Pension beskattas som inkomst. Skatten beror dels på hur gammal du är när du börjar ta ut pension, dels på hur mycket du tar ut, var du bor och om du fortfarande arbetar. Du betalar kommunalskatt, och i vissa fall även statlig skatt om inkomsten är hög. Skatten på pensionen sänks det år du fyller 68 år. Den åldersgränsen kommer höjas successivt.

Om du bott i Sverige i minst 40 år kan du ha rätt till garantipension, även om du aldrig haft en inkomst. Beloppet varierar beroende på om du är gift eller ogift och om du har andra inkomster. Saknar du rätt till hel garantipension kan du ha rätt till äldreförsörjningsstöd. Mer information om detta finns hos Pensionsmyndigheten.

Mer information om sparande

Källa: Pensionsmyndigheten
Publicerad: 30 juni 2025